“亮劍校園貸，應(yīng)該適度開放大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。”這是全國政協(xié)委員、西華大學(xué)副校長鄭鈜去年的提案內(nèi)容。如今，這個提案進展如何?校園貸問題是否得到緩解?
在今年全國兩會前，鄭鈜又在大學(xué)生群體中進行了相關(guān)調(diào)研。他表示：“相比以前，從新聞報道來說，這一年的惡性案件相對少了。變化的原因在于：一方面，對于校園貸的宣傳和警示多了;另一方面，大學(xué)生的金融素養(yǎng)也有了一定提高。”
大學(xué)生信用卡供給和應(yīng)用嚴(yán)重不足
2018年7月，鄭鈜收到了中國銀保監(jiān)會對該提案的答復(fù)。“他們專門給我打電話進行了說明。”銀保監(jiān)會答復(fù)稱，一直高度重視大學(xué)生相關(guān)金融服務(wù)工作，按照疏堵結(jié)合的原則，滿足大學(xué)生在消費、創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)等方面合理的信貸資金和金融服務(wù)需求。
答復(fù)中提到了一組關(guān)鍵數(shù)據(jù)：2017年，全國共有在校大學(xué)生3017.5萬人，辦理學(xué)生信用卡355萬張，累計發(fā)放學(xué)生信用卡貸款11億元，貸款余額3億元。截至2018年3月末，已有12家銀行開展學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，共發(fā)放學(xué)生信用卡401萬張，貸款余額4億元，其他銀行業(yè)金融機構(gòu)也在逐步探索為大學(xué)生提供各類金融服務(wù)。
鄭鈜通過分析提出：“從這組數(shù)據(jù)來看，截至2017年，累計發(fā)放學(xué)生信用卡總量僅355萬張，與央行統(tǒng)計的截至2017年末全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量5.88億張相比，僅占0.6%。累計貸款總額11億元，就算是全部用于2017年的在校大學(xué)生，人均才30余元。累計發(fā)放學(xué)生信用卡貸款余額3億元，與央行統(tǒng)計的截至2017年末全國銀行卡信貸余額5.56萬億元相比，僅占0.0054%，每張信用卡余額不到100元，信用卡的供給和應(yīng)用嚴(yán)重不足，這給校園貸、求職貸、套路貸等留下很大的空間。”
適度向大學(xué)生提供信用卡服務(wù)
有人認為給學(xué)生發(fā)放信用卡，是一種鼓勵學(xué)生超前消費的方式，這也是爭議的焦點問題。
鄭鈜直言：“大學(xué)生并不是完全脫離社會的群體，他們也有正常消費的需求，他們也在消費升級。問題的關(guān)鍵不是遏制大學(xué)生消費，而是應(yīng)該讓他們學(xué)習(xí)正確的消費觀。堵不是辦法，還是要用疏導(dǎo)的方式，引導(dǎo)他們正當(dāng)消費、正確消費。”
他走訪校園發(fā)現(xiàn)，近幾年校園貸的出現(xiàn)，很大程度上緣于學(xué)生對生活和學(xué)習(xí)消費有明顯需求，排除一些極端個案，很多學(xué)生買電腦、買手機并不是亂花錢。矛盾點就在于，正規(guī)的金融渠道對學(xué)生的服務(wù)沒跟上，很多銀行不愿意給學(xué)生辦信用卡，或者辦了卡僅給很低的額度，使正規(guī)金融在校園內(nèi)“可望不可及”，反而給校園貸留下可乘之機。
鄭鈜支招：“解決辦法就是適度地向大學(xué)生提供信用卡服務(wù)。”
鄭鈜介紹，學(xué)生使用信用卡消費，除了借錢外，好處在于大學(xué)生信用卡具有優(yōu)勢，一方面有助于大學(xué)生更加迅速地融入當(dāng)前高速發(fā)展的社會，正確建立適度消費、正當(dāng)消費與學(xué)習(xí)生活、創(chuàng)收增收、合法守約的均衡關(guān)系;另一方面，有助于大學(xué)生形成良好的財務(wù)意識、信用意識、風(fēng)險意識，不斷深化健康的人生金融觀和金融風(fēng)險思維。
事實上，對大學(xué)生提供規(guī)范化的金融服務(wù)國家早已有規(guī)定。例如，2017年5月，原銀監(jiān)會、教育部、人力資源和社會保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2017〕26號)，要求銀行應(yīng)在風(fēng)險可控的前提下，有針對性地開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，向大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的金融服務(wù)，合理設(shè)置信貸額度和利率，提高大學(xué)生校園信貸服務(wù)質(zhì)效，暢通正規(guī)、陽光的校園信貸服務(wù)渠道。
銀行給大學(xué)生發(fā)信用卡，是否存在較大的金融風(fēng)險?“只要有開放的意識和科學(xué)的手段，風(fēng)險可控。”鄭鈜的態(tài)度非?？隙?，我國有《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，有非常嚴(yán)格的風(fēng)控體系，銀行只要按照規(guī)定操作，類似的風(fēng)險可以控制。當(dāng)然，更為重要的是，要建立依托現(xiàn)代科技手段的風(fēng)險評估和防范機制，以開放和包容的心態(tài)來看待學(xué)生信用卡風(fēng)險，這樣才能發(fā)揮學(xué)生信用卡對學(xué)生和社會的雙重積極作用。
提高大學(xué)生與錢打交道的能力
銀保監(jiān)會在對鄭鈜的提案答復(fù)中介紹，每年在全國范圍組織銀行業(yè)金融機構(gòu)開展金融知識宣傳月、金融知識進萬家、送金融知識進校園等宣傳活動。通過在公眾教育服務(wù)區(qū)宣傳、舉辦入學(xué)金融專題講座、創(chuàng)業(yè)金融知識比賽、防騙文藝匯演等活動，向?qū)W生普及金融知識，引導(dǎo)其建立理性的消費觀念，形成良好的財務(wù)意識和信用意識。
此外，銀保監(jiān)會和教育部分別回復(fù)，已通過設(shè)計和制作宣傳折頁、視頻、讀本和課件等普及相關(guān)知識，推薦銀保監(jiān)會各派出機構(gòu)和銀行業(yè)金融機構(gòu)廣泛使用，鼓勵和支持高校開設(shè)投資理財、金融實務(wù)等方面的選修課和在線開放課程課。
但鄭鈜認為，僅靠這些宣傳還遠遠不夠，校園貸背后暴露出了更深層次的問題——大學(xué)生的金融素養(yǎng)教育依舊缺乏，這個問題仍然值得關(guān)注。
“在學(xué)校中，很少有人教大學(xué)生該如何正確網(wǎng)購，如何正確使用白條、花唄這些金融工具，防范個人金融風(fēng)險。”他直言：“不能僅僅讓學(xué)生遠離校園貸，除了設(shè)立‘防火墻’之外，學(xué)校應(yīng)該主動出擊，金融部門和機構(gòu)也應(yīng)該主動出擊，推動金融知識進校園。開設(shè)相關(guān)的金融知識講座和課程，讓學(xué)生掌握基本的金融常識，真正提高大學(xué)生與錢打交道的能力，樹立適度合理的消費觀，這才是真正金融素養(yǎng)教育的本質(zhì)。”
鄭鈜認為，教育本應(yīng)該走在問題的前面，金融素養(yǎng)教育也不例外。然而，如今的青年受到消費升級、社會潮流、信息多元的深刻影響，不能僅僅從道德上指責(zé)青年的消費行為、把板子打在年輕人的身上，也要反思教育機制的不足。
“對大學(xué)生開放信用卡的辦理，只是提升金融素養(yǎng)的第一步，引導(dǎo)他們合理消費更為關(guān)鍵的是，讓他們學(xué)會與錢打交道，這才是至關(guān)重要的能力。”鄭鈜說。（中青在線 章正）
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